近日，裹在大衣里的牛贩子吴文祥站在成峰牲畜交易市场的牛栏边，等待着买主。这个位于内蒙古通辽市科尔沁左中旗舍伯吐镇的交易市场，早上6点就开市了，有上万头牛集中在市场里。
在这里出售的牛多是不到两岁的架子牛，一般重350公斤～400公斤，售价在8000元～9000元。吴文祥的牛是他从500多公里外的锡林郭勒盟乌拉盖管理区拉来的，那里有内蒙古**的草场。买牛的养殖户或企业来自全国各地，从这里买牛回去，育肥五六个月就可以出栏。多数与牛有关的金融服务，都是从交易这一刻开始的。
买牛养牛钱从哪来?
对于很多养殖户来说，养牛的钱大多是自己和合伙人的积蓄。有多少钱，养多少牛。要想扩大生产，就需要贷款。
“养牛的成本主要在购买架子牛和饲料上。”河南省新野县金达养殖专业合作社合伙人马合坤说，一头牛一天的饲料成本在12元左右，从购买到育肥出栏需要1800元，加上购买架子牛时花费的钱，以及折合的人工费等其他费用，养一头牛的成本约1万元。
马合坤养牛的场地是内蒙古科尔沁牛业股份有限公司提供的。“与企业合作，不用担心销路问题，只要安心养好牛，卖给他们就行。卖一头牛能赚1600元左右，一年能出两栏牛。”
尽管利润不错，但本可承载1500头牛的合作社里，目前只养了500头牛。一心想要扩大规模的马合坤已经把手头能用的钱都用了。他说：“有次我看上20头牛，但手里没钱，只能买5头。”
几年前，马合坤试图通过银行和信用社贷款，但银行需要抵押物。马合坤托关系找路子，只贷到30万元;合计下来，也就能多养30头牛。
对此，中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰表示，农业生产经营主体缺少抵押品。传统的金融机构对他们了解不多，所以提供贷款服务的意愿不强。尽管相关政策不断加大对农村金融的扶持，仅银行系统就颁布了近30份针对农村金融的政策文件，但农村仍是金融服务的薄弱地带。
“不用现金就把牛给养了”
有数据显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。2016年中央一号文件正式提出，“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”。在此背景下，不少新金融机构纷纷布局农村金融。
蚂蚁金服、中华**与科尔沁牛业近日联合宣布，三方就供应链金融方面达成合作，为科尔沁的大型养殖户提供贷款等金融服务。经科尔沁牛业推荐，想扩大规模却缺钱的马合坤成了首批吃螃蟹的人。
“去年10月份通知我签的合同，只需夫妻双方的身份证，一个多月就拿到了200万元的贷款，期限是一年。”马合坤笑着说，这笔钱可以购买200头牛，一年出两栏，收益**不少。
“我们提供的是纯信用贷款，由于地方企业对养殖户的了解比我们深，所以由他们推荐养殖户。中华财险会提供担保，科尔沁牛业也会提供反担保。”蚂蚁金服农村金融事业部金融机构合作副总监黄超说。
然而，农村市场信息化程度相对较低，商业体系、信用体系等建设也较为薄弱，企业和金融机构如何防范风险呢?
黄超介绍，“养殖户获得的贷款，并不是现金，而是在农村淘宝平台上购买涉农产品的额度，必须定向购买科尔沁牛业提供的品种牛及其他养殖所需的饲料。当肉牛出栏后，科尔沁牛业向养殖户进行收购，收购款项将优先偿还蚂蚁金服的贷款。”
科尔沁牛业副总经理傅波表示，公司将肉牛屠宰加工后，牛肉及牛肉制品再通过天猫平台销售，进一步**企业的生产经营成本。此外，从养殖户贷款到购买农资农具、养殖、销售，都在阿里生态内的数据平台上有显示，为食品**提供数据回溯的基础。
“不用现金就把牛给养了，省事!买和卖都不用过多操心。”马合坤说。
金融创新倒逼传统机构改革
一头牛从采购，到育肥，再到出栏，每个环节都可享受到便捷的金融服务。
“这是新金融给农村金融带来的变化，贷款变得简单，资金风险也降到**。”黄超表示，“与龙头企业建立合作，解决他们养殖户的贷款难题，一旦模式逐渐成熟，很容易复制推广，甚至创新。”
据悉，蚂蚁金服计划3年内联合100家农业龙头企业为大型种养殖户提供生态型供应链金融服务。
实际上，很多农业经营主体对灵活的新金融充满期待。吴文祥就希望可以有一款灵活计息的金融产品，收购牛的时候借款，卖完就可以还上。
值得一提的是，一位农业企业负责人表示，新金融机构进军农村后，很多获得这些机构授信的养殖户和企业，后来也得到了传统金融机构的授信。新金融机构对于农村金融市场的开发，倒逼了传统金融机构在农村金融领域的改革。